A globális pénzügyi változásokat elnézve a nyugdíjas évek gondolat sem épp kellemes megelégedettséggel tölti el a legtöbb embert.
Egyre több nyugdíjast látunk, aki még idős korában is ha mást nem valamilyen mellékállásban dolgozik, hogy megfelelő életszínvonalon fenntarthassa magát. Persze ez még a jobbik eset, hiszen sokan akadnak, akik kiegészítő jövedelem nélkül nem is képesek pusztán az állam által folyósított nyugdíjból megélni. Éppen ezért a különféle nyugdíj előtakarékossági formáknak is egyre nagyobb a relevanciája. Kérdéses lehet viszont, hogy ezek közül melyik jelenti számunkra a legjobb választást?
Milyen nyugdíj előtakarékossági formák vannak?
Ma összesen három az állam által is elismert nyugdíj előtakarékossági formát tartunk számon. Tehát három olyan forma van, amely után jár a húsz százalékos adójóváírás. Ezek az önkéntes nyugdíjpénztár, a nyugdíj előtakarékossági számla és a nyugdíjbiztosítás. Mindegyik más-más előnyökkel rendelkezik, éppen ezért érdemes részletesebben is megismerkednünk ezekkel, hogy valóban a számunkra a leginkább megfelelő megoldást válasszuk közülük. Természetesen számtalan lehetőség áll rendelkezésünkre mindhárom megtakarítási forma kapcsán, éppen ezért egy tapasztalt, független pénzügyi tanácsadó segítsége mindenképp jól jöhet ilyenkor. Mivel több tényezőtől is függ, hogy neked melyik nyugdíj előtakarékossági formát érdemes választanod. Az alábbiakban viszont bemutatjuk ezen előtakarékossági formák legfőbb jellemzőit, hogy megkönnyítsük számodra a választást.
Önkéntes nyugdíjpénztár
Az önkéntes nyugdíjpénztár a legrégebbi a három államilag is elismert nyugdíj előtakarékossági forma közül. Sokan tévesen keverik az állami magánnyugdíj pénztárral, azonban ez egy az államtól teljesen független előtakarékossági megoldást takar. Mivel azonban jár utána a húsz százalékos adójóváírás, így a munkáltatók körében is rendkívül népszerű – ezért vannak kifejezetten zárt pénztárak is, amelyekhez csupán egy-egy adott cég alkalmazottai csatlakozhatnak. A nyílt pénztárakhoz azonban bárki csatlakozhat. Miután megtaláltuk a számunkra legideálisabb pénztárat több különféle portfólió közül választhatunk, amelyek majd a hozamok alapjául fognak szolgálni. A portfóliók olyan értékpapírcsomagok, amelyeket az adott pénztár pénzügyi szakemberei befektetnek számunkra, hogy azok valóban hozzák a garantált hozamot. Ezek mind egyéni kockázati besorolással rendelkeznek, amelynek függvényében a várható hozamok is eltérőek lehetnek. Magától értetődően a magasabb kockázati besorolással rendelkező portfóliók magasabb hozamot ígérnek, viszont ebben az esetben a hozam nem mindig kiegyensúlyozott. Éppen ezért a pénzügyi szakemberek azt javasolják, hogy ilyen magasabb kockázati besorolású portfóliókat inkább csak azok válasszanak, akiknek jó pár évük hátravan még a nyugdíjig – mivel így elég idő áll rendelkezésére a portfóliónak, hogy kiegyenlítse a gyengébb hozamot hozó időszakokat. Akik már valóban közel vannak a nyugdíjhoz, azok számára egy alacsonyabb, viszont sokkal stabilabb hozamot ígérő portfólió minden bizonnyal jobb választásnak bizonyul majd. Természetesen több portfóliót is választhatunk mikor egy adott pénztárhoz csatlakozunk, a későbbiekben pedig ezeket váltogathatjuk az aktuális gazdasági helyzet függvényében legideálisabbat futtatva. Viszont egyszerre mindig csupán egy portfólió lehet aktív, ezt nem szabad figyelmen kívül hagynunk.
Talán ez így elsőre bonyolultnak tűnhet, azonban a gyakorlatban nincs túl sok dolgunk vele. Az adott pénztár pénzügyi tanácsadói segítenek számunkra megtalálni a legmegfelelőbb portfóliókat. Nincs más dolgunk tehát, mint rendszeresen fizetni az esedékes pénztári díjakat, és várni a befektetésünk gyarapodását. Az önkéntes nyugdíjpénztár esetében ráadásul nem kell feltétlen megvárnunk a nyugdíjas éveket, hogy hozzájuthassunk a pénzünkhöz – a másik két előtakarékossági formával ellentétben. Itt ugyanis tíz év lejárta után kivehetjük akár az összes hozamot – vagy pedig annak egy részét –, anélkül hogy a pénztári tagságunk megszűnne. Éppen ezért fiatalok számára is nagyszerű választást jelenthet általános befektetésként, ha például ingatlanra vagy gépjárműre szeretnének spórolni.
Nyugdíjbiztosítás
A nyugdíjbiztosítás egy relatíve új előtakarékossági formának mondható. Ezen belül két különféle típust különböztetünk meg. Az egyik a hagyományos befektetési alappal rendelkező biztosítás, míg a másik a befektetési egységekhez kötött típus. Míg utóbbi esetében ugyanaz a működési elv, mint amit az önkéntes nyugdíjpénztár kapcsán kifejtettük, addig az előbbi egy kiegyenlített, alacsony kockázatú portfóliót takar. A nyugdíjbiztosítások kapcsán tehát ugyanúgy különféle portfóliók közül választhatunk, mint az önkéntes nyugdíjpénztárnál. Azonban itt csak a nyugdíjkorhatár elérésekor férhetünk hozzá a hozamokhoz – ami nem is feltétlen hátrány azok számára, akik hajlamosak idejekorán hozzányúlni a megtakarításaikhoz. Ellenben a nyugdíjbiztosítással életbiztosítást is kapunk, amely haláleset, valamint tartós, 40 százalékos rokkantság és baleset esetén is fizet. Így a nyugdíjbiztosítás egy kiváló lehetőség azok számára, akik amúgy is szeretnének életbiztosítást kötni.
Nyugdíj előtakarékossági számla
A nyugdíj előtakarékossági számla, azaz röviden NYESZ, a legrugalmasabb és talán legolcsóbb megtakarítási forma is a három közül. Itt nincsenek rendszeres kötelező pénztári befizetések, tehát mi magunk dönthetjük el, hogy mikor és mennyit szeretnénk befizetni a számlánkra. Ahogyan pénzügyi szakembereket sem kell megfizetnünk – hiszen a különféle értékpapírok vásárlását és eladását saját magunknak kell intézni. Emiatt valóban jelentősen alacsonyabb lehet a fenntartása, mint a másik két előtakarékossági formának – viszont ez csak azok számára ajánlott, akik tényleg rutinosan mozognak a pénzügyek világában. Ha viszont ügyesek vagyunk, akkor elég komoly hozamokat is összehozhatunk magunknak. Éppen ezért azok számára is nagyszerű megoldás lehet, akik komolyan érdeklődnek a tőzsde világának működése iránt. A hozamokhoz – akárcsak a nyugdíjbiztosítás esetében – itt is a nyugdíjkorhatár elérésekor férhetünk hozzá. Sokan vannak azonban, akik külön felkérnek egy pénzügyi szakembert NYESZ számlájuk menedzselésére, mivel ragaszkodnak a nyugdíj előtakarékossági számla által nyújtott kötetlenséghez.
Melyiket érdemes választanod?
Nos, a fentebbiek ismeretében valószínűleg mindenki előtt körvonalazódnak a különféle előtakarékossági formák jellegzetességei. Ezek alapján tehát lehet némi fogalmunk arról, hogy melyik számunkra a legszimpatikusabb forma. Azonban mielőtt döntenénk, minden esetben érdemes kikérnünk egy független pénzügyi tanácsadó szakvéleményét is, aki valóban pártatlanul képes összehasonlítani számunkra a különféle pénzintézetek ajánlatait.
